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财联社12月22日讯(记者 郭子硕)12月22日,人民银行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知,明确对特定时期、特定金额的个人信贷逾期信息实施一次性修复,政策采用“免申即享”模式,无需个人主动申请或提交证明材料,由人民银行征信系统自动识别处理,金融信用信息基础数据库将不予展示。
此次政策明确了四项适用条件,划定修复边界:一是仅限个人在人民银行征信系统中展示的信贷逾期信息;二是逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间;三是单笔逾期金额不超过1万元;四是个人需在2026年3月31日(含)前足额偿还逾期债务。
望助力金融机构改善资产质量
招联首席研究员董希淼告诉财联社记者,政策核心是从单纯“信用惩戒”转向“惩戒与修复并重”,传递出明确信号——在一定期限内,积极履行义务、纠正错误,信用可以修复。对金融机构而言,政策帮助借款人修复信用,本质上是在鼓励他们归还逾期债务,或助力银行以及其他金融机构收回逾期贷款、改善资产质量。同时,信用修复机制让已经修复信用的“前失信人”重获金融支持,有助于扩大有成长潜力的客户群体。
社会与经济层面的正向价值同样显著。董希淼表示,提供修复渠道可以缓解因信用问题引发的社会矛盾,提升社会包容性;更有助于释放数以百万计个人的消费与创业活力,通过畅通金融服务获取渠道,为提振消费、扩大内需、促进经济良性循环注入动力。
部分机构:对风控模型精细度提出了更高要求
不过,政策落地也引发消费金融行业的关切。一位华东消金公司人士表示,互金行业件均在1万元以内,政策对消费金融业务将产生直接影响。
也有从业者称,征信修复可能推高未来业务风控难度。有头部梯队消费金融人士认为:“有历史数据积累的机构,尚可通过多维度信息综合评估修复后用户的授信额度;但多数机构需要进一步优化风险评估体系,通过更多元的风控数据维度以回溯用户历史行为,这对风控模型的精准度与适配性提出了更高要求,最终可能推高业务运营成本。”
这此背后,是消费金融行业对成本与风险的敏感考量。银行业协会2025年7月发布的《中国消费金融公司发展报告(2025)》(下称《报告》)显示,2024年消金公司的不良贷款余额264.5亿元,同比增长7.4%。同时,在未来发展的各个方向中,超三分之一消金公司将“防范风险”排在第一位。
从成本结构来看,互金公司的服务成本涵盖风控团队搭建开支、催收团队服务费、支付通道费用等。华泰证券团队指出,贷款风险的升高将不仅仅影响平台的信用成本,还会拉高其催收成本。而贷后管理的部分成本体现在服务成本中,未来还可能走高。





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